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A Unimed SA
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Nota: As informações foram obtidas das Demonstrações Financeiras Anuais
MERCADO DE PLANOS DE SAÚDE DE ASSISTÊNCIA MÉDICA
Segundo dados da Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS), o número total de beneficiários de planos de assistência médico-hospitalar saltou de 51.347.519 em dezembro/2023 para 52.210.290 em dezembro/24, um aumento de 1,68%.
Importante observar que, considerando-se somente os planos individuais/familiares, houve queda de 8.775.794 beneficiários em dezembro/2023 para 8.703.026 em dezembro/2024, reduzindo-se, portanto, a proporção desses planos sobre o total do segmento de 17,09% para 16,67%.
Nesse contexto, a Unimed Santa Bárbara d’Oeste e Americana encerrou o ano com 92.706 beneficiários, um aumento de 1,07% sobre os 91.723 beneficiários existentes ao final de 2023. Contudo, o percentual de participação dos beneficiários em planos de pessoa física sobre o total é de 35%, mais que o dobro da média do mercado.
Essa massa tem o percentual de reajuste de prêmio/preço determinado pela ANS, e vem ocorrendo ano a ano com índice inferior ao necessário, o que explica a redução da oferta de planos individuais/familiares.
Com a rápida incorporação ao ROL de novas tecnologias, medicações e sessões de terapias ilimitadas, somadas à alta judicialização para atendimentos não previstos contratualmente, o resultado operacional de boa parte das Operadoras de Planos de Saúde OPS vem sendo coberto pelo resultado financeiro e patrimonial.
Notas:
o número de beneficiários acima não inclui os atendidos em custo operacional e intercâmbio;
resultado operacional é o resultado obtido com o plano de saúde, o financeiro é oriundo da rentabilidade das aplicações financeiras, deduzidas as despesas de juros e o patrimonial é relativo a ganho ou perda com participações societárias em coligadas e controladas.
FATURAMENTO MENSAL (R$ mil)
Nota: Inclui receitas com Pré-Pagamento (Pessoas Jurídicas e Físicas), Custo Operacional (Autogestões), Intercâmbio (atendimento de beneficiários de outras Unimeds) e Saúde Ocupacional.
Como mostra o gráfico acima, a Unimed tem aumentado seu faturamento mensal, tendo como principal fator o crescimento de vidas em PJ e os reajustes relativos aos contratos empresariais nos patamares adequados à sinistralidade de cada carteira.
O Faturamento de Intercâmbio teve um crescimento de 14,1%, comparado a 2023 que foi de 12,1%. Importante destacar que os valores dos honorários médicos por atendimento de beneficiários de outras Unimeds seguem uma tabela diferenciada de intercâmbio, regulada pelas federações em âmbito estadual e pela Unimed do Brasil, em âmbito nacional.
Desde junho de 2020, a Unimed vem repassando integralmente os valores de tais atendimentos ao médico cooperado. Antes disso, a Cooperativa ficava com o ganho relacionado à diferença entre a tabela própria (carteira 058) e a tabela de intercâmbio.
Na sinistralidade contábil, calculada em concordância com o formato de publicação da Demonstração de Resultados definido em normativo da ANS, nossa sinistralidade aumentou de 83,8% para 86,0%. Porém, esse formato desconsidera o faturamento e as despesas relacionadas ao Intercâmbio, além de tratar as coparticipações como redutor de custo, dentre outros pontos.
SINISTRALIDADE GERENCIAL
Por essa razão, apresentamos a sinistralidade gerencial (Custo Assistencial dividido pelo Faturamento) que incorpora as receitas e despesas relacionadas ao intercâmbio, pois também são assistenciais. Sob essa ótica, a sinistralidade vem se mantendo ao longo dos anos acima de 90%, quando o máximo suportável seria 85%.
Como principais ofensores, destacam-se o crescimento de custo com oncológicos e imunoterápicos, que evoluem à razão de 30% ao ano e o aumento exponencial do custo para tratamento de TEA e liminares.
Importante ressaltar que a avaliação pela sinistralidade gerencial não altera o resultado líquido da Operadora.
Como se observa no gráfico, o resultado operacional (Faturamento deduzido dos Custos Assistenciais, Despesas Comerciais e Administrativas) ficou negativo em 2024.
Isso significa que o principal negócio da Operadora, que são os planos de assistência à saúde, ainda merecem ajustes para aumentar a margem operacional, de modo que a Cooperativa não dependa do resultado de suas aplicações financeiras para gerar sobra líquida.
RESULTADO FINANCEIRO (R$ mil)
O resultado financeiro, que considera as receitas com juros de aplicações deduzidas das despesas com juros de empréstimos teve oscilação em função da queda da SELIC observada em 2024 e do volume de resgates efetuados para investimentos e pagamento de ações judiciais.
RESULTADO PATRIMONIAL (R$ mil)
O resultado patrimonial advém dos ganhos ou perdas obtidos com participação societária em coligadas e controladas (cotas ou ações, conforme o tipo de empresa). A Unimed Santa Bárbara d’Oeste e Americana Participações S/A (Unipart) é controlada pela cooperativa Unimed, que detém mais de 90% de suas ações.
A Unipart tinha como passivo judicial uma ação cível da época da incorporação do Pró-Saúde. Ao longo dos anos, foi se constituindo provisão contábil, face à probabilidade de perda, o que foi sendo refletida negativamente na Cooperativa de forma gradativa.
Em 2024, foi firmado acordo judicial aprovado em AGE e o excesso de provisão gerou valorização das ações da Unipart. O efeito positivo dessa valorização, embora contábil, constituiu o ganho patrimonial demonstrado no gráfico acima.
RESULTADO LÍQUIDO (R$ mil)
O resultado líquido da Cooperativa em 2024 foi de R$ 12.566,1 mil, 139,5% acima do de 2023.
Entretanto, pelas normas contábeis e em atendimento à legislação cooperativista e tributária, há necessidade de segregação do resultado em atos cooperativos e atos não cooperativos.
No exercício de 2024, o resultado de atos cooperativos foi de R$ 525.538 e o de atos não cooperativos R$ 12.040.588. Esse último não é distribuível, tendo destinação determinada pela lei 5.764/71 para o RATES.
Para deliberação da AGO, ainda são deduzidas as reservas legais e somada a verba utilizada do RATES relativa a 2024, resultando em sobra a ser destinada pelos cooperados no valor de R$ 846.520.
APLICAÇÕES FINANCEIRAS
A Cooperativa vem mantendo importante liquidez, com aplicações financeiras superiores a R$ 60.431,7 mil. Há suficiência dos ativos garantidores vinculados à ANS e as aplicações financeiras de livre movimentação montam R$ 35.479,6 mil.
O volume de aplicações financeiras livres se manteve em patamares consistentes, sendo que parte da redução se deveu à transferência para ativos garantidores, cuja necessidade oscila em função do crescimento do faturamento e do custo assistencial.
Cabe ressaltar que houve expressiva saída de caixa no período 2022/2024, no valor de R$ 9.363,8 mil, conforme o demonstrativo acima, para aquisição e reforma de imobilizado, principalmente nos recursos próprios hospitalares. Além desses investimentos, o acordo judicial já comentado, foi totalmente liquidado em 2024.
CAPITAL REGULATÓRIO
Até o ano de 2022, a ANS estabelecia regra de capital mínimo baseado no cálculo de Margem de Solvência. Com a publicação da RN 569/22, foram instituídos novos critérios e metodologias. O Capital Regulatório passou a ser definido como o limite mínimo de Patrimônio Líquido Ajustado que a operadora deve observar, a qualquer tempo, sendo o maior valor entre o Capital Base e o Capital Baseado em Riscos.
O Capital Base é um montante estabelecido em função da modalidade, segmentação e região de comercialização das Operadoras, como disposto no Anexo I da RN 569/22. Por sua vez, o Capital Baseado em Riscos (CBR) tem os parâmetros para cálculo das parcelas referentes aos riscos de subscrição (CRS); crédito (CRC); operacional, incluindo o legal (CRO) e de mercado (CRM) detalhados, respectivamente, nos Anexos IV, V, VI e VII da RN 569/22.
Em 31/12/2024, a nossa Operadora tinha suficiência de patrimônio líquido de R$ 35.813.456.
RATING DA UNIMED DO BRASIL
A Unimed do Brasil, responsável pela marca e administração do Sistema Unimed, instituiu normativo criando a obrigatoriedade, para todas as Singulares e Federações Operadoras de Planos, de fornecerem suas informações contábeis, financeiras e assistenciais.
Com o objetivo de acompanhar o desempenho econômico-financeiro das Unimeds, formulou-se um Rating, baseado em um conjunto de indicadores econômico-financeiros que, por sua vez, é extraído dos balancetes mensais (DIOPS) enviados à ANS.
Os indicadores têm ponderação conforme sua importância. Se a cooperativa performar todos os indicadores em sua nota máxima, a pontuação total dela será de 100.
A classificação da situação econômico-financeira obedece a tabela abaixo.
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